La BCE rachètera les dettes des pays européens en difficulté

En donnant la volonté de racheter de façon illimitée la dette des pays européens en difficulté (Outright Monetary Transactions « OMTs »), Mario Draghi, directeur de la Banque Centrale Européenne, fait ce que souhaitaient les marchés financiers. En revanche, comme on peut s’y attendre, l’Allemagne s’arc-boute contre cette politique de planche à billets qui incite les états à continuer à s’endetter. La bourse a félicité cette annonce pour des hausses.

Le principal taux directeur de la BCE reste à 0.75% (le taux d’intérêt des opérations principales de refinancement dans la zone euro). Les taux de prêt immobilier devraient rester stables à des niveaux bas dans les prochaines semaines et notamment les taux variables indexés sur l’Euribor et qui lui dépendent des taux de la BCE.

Les courtiers recommandent de faire des montages de crédit avec des taux semi-fixes afin d’obtenir le meilleur taux possible en définitive. Ne pas oublier non plus de prendre une assurance emprunteur individuelle qui fera baisser votre taux d’assurance de prêt.

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Baisse des taux c’est le moment d’emprunter !

Vous êtes prévenus, c’est cet été qu’il faut concrétiser votre projet immobilier. En effet, les taux de prêt immobilier sont au plus bas, proches des records historiques. Les décisions de la BCE actuelles n’enthousiasment pas les marchés financiers. La rentrée risque d’être mouvementée.

L’analyse du Courtier Meilleurtaux.com :  en août, plus de 50 % des banques ont baissé leurs taux de crédit immobilier et 13 % uniquement sur les plus courtes durées. Contrairement au mois de juillet, aucune banque n’a augmenté ses barèmes. Ainsi le taux moyensur 20 ans ressort à 3,77 %, contre 4,31 % en janvier, entrainant une baisse du coût du crédit de près de 10 %. Dans ce contexte très avantageux, les demandes de renégociation augmentent et les perspectives pour le mois de septembre,traditionnellement riche en transactions immobilières, demeurent positives.

Nouvelles baisses de taux et fortes décotes pour les très bons profils

En août, les taux restent orientés à la baisse dans une majorité des banques, se rapprochant progressivement des plus bas historiquesde l’automne 2010. Plus précisément, parmi les nouveaux barèmes reçus pour août, 52 % affichent des baisses de taux de 0,12 % en moyenne mais jusqu’à 0,20 point dans une grande banque nationale. 35 % laissent leurs taux inchangés et 13 % les baissent uniquement sur les durées de moins de 20 ans.

« En août, les banques ont fait le choix de répercuter la baisse de l’OAT 10 ans, notamment sur les durées de prêt inférieures à 20 ans.Elles sont clairement dans une politique de conquête de nouveaux clients et consentent même depuis quelques mois d’importantes décotes pour les très bons profils, ceux qui leur apportent des contreparties comme des produits d’épargne ou qui souscrivent des produits complémentaires. On peut ainsi obtenir aujourd’hui un taux de 2,88 % sur 15 ans, inférieur au niveau historique de 3 % sur 15 ans en octobre 2010 » explique Hervé Hatt, directeur général de meilleurtaux.com.

Ainsi le taux moyen sur 20 ans ressort en baisse à 3,77 % contre 4,31 % en janvier, entrainant une hausse de la capacité d’emprunt pour 1000 € de mensualité sur 20 ans de plus de 7700 € et une économie sur le coût du crédit de près de 10 %.

Une forte demande de renégociation pour profiter de la baisse des taux

En juillet, si la demande de crédit immobilier est restée stable par rapport à juillet 2011, le nombre de demandes de renégociation  s’est envolé. Ainsi, trois fois plus de dossiers de renégociation ont été déposés sur le site meilleurtaux.com en juillet 2012 qu’en juillet 2011 mais moitié moins tout de même qu’en janvier 2011, alors même que les taux étaient au même niveau qu’aujourd’hui.

« Compte tenu du niveau très bas des taux de crédit, nous constatons une forte croissance du nombre de demande de renégociation, sans toutefois atteindre le niveau de fin 2010-début 2011, où près d’une demande sur 2 concernait ce type d’opérations. Cela s’explique par le fait que la plupart de ceux qui auraient intérêt à effectuer cette démarche – ceux qui ont souscrit un crédit fin 2008 début 2009 où les taux étaient proches de 5 % - l’ont déjà fait en 2010 » analyse Sandrine Allonier, responsable des études économiques chez meilleurtaux.com.

Le conseil de meilleurtaux.com :

Renégocier son crédit peut être intéressant si l’emprunteur est encore dans les premières années de remboursement de son crédit pendant lesquels les mensualités sont constituées en grande partie d’intérêts et si l’écart de taux est supérieur à 1 point de façon à amortir les frais engendrés (voir exemple ci-dessous). Autre conseil : s’il est possible de diminuer la durée du crédit tout en gardant la même mensualité ou d’opter pour une délégation d’assurance l’économie réalisée est ainsi maximisée.

sources : Meilleurtaux.com

NDRL : renégocier son crédit c’est bien, vous pouvez aussi renégocier votre assurance de prêt immobilier. Consultez les courtiers pour réaliser ces opérations et de ce fait, des économies substantielles.

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Note des banques dégradées

Avec une note salée de 16 milliards d’euros dans l’affaire des bénéfices des polices d’assurance emprunteur, les banques concernées risquent de voir leur note dégradée par l’agence de notation Moody’s. Les banques exposées à des risques de revendication par les assurés sont : Crédit Agricole, BNP Paribas et Axa France Vie.

En l’absence d’une procédure en nom collectif, si chaque assuré réclame lui-même son dû, il semble peu probable selon cette agence que les 16 milliards d’euros soient rendus. Affaire à suivre !

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Jeux Olympiques et Assurances

Les JO de Londres sont en pleine ébullition. Mais comment assure-t-on et tels évènements ?

Si le risque est peu élevé à Pékin (la couverture n’est seulement de 415 M$ ), assurer une ville comme Londres où le terrorisme fait partie des risques possibles relève le montant à 5Md$. Bien entendu le risque terroriste est exclu des polices d’annulation.

Le Syndicat Sportscover 3334 SCS  couvre les athlètes dans les risques d’accidents et de voyages, mais aussi le risque de responsabilité civile pour des organismes nationaux. Par ailleurs, le comité national olympique et sportif français (CNOSF) a choisi Allianz pour piloter un groupe d’assureurs.

Sources : Argus de l’Assurance (24/07/2012)

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Des assurés remboursés ?

Les assureurs « CNP prévoyance et la Caisse d’épargne et de prévoyance » devront verser 16 milliards à leurs assurés selon un arrêt du Conseil d’État suite à une plainte de UFC-Que Choisir. Cette somme correspond aux bénéfices réalisés en assurance emprunteur entre 1996 et 2007 et qui auraient dû être reversés aux assurés comme le prévoit la loi. Cet argent est parti aux banques prêteuses sous forme de commissions. Les surprimes d’assurance qui n’ont pas servi à couvrir la réalisation des risques doivent être restituées à la fin du contrat. Selon l’association Que Choisir : « Or, les contrats d’assurance-emprunteur étaient hautement bénéficiaires puisque sur 100 euros de prime payée par l’assuré, le banquier recevait plus de 40% du montant de la prime sous la forme de bénéfices techniques et financiers pour un prêt immobilier et pour les crédits consommation, pas moins de 70%»

Les assureurs s’appuyaient sur la réglementation de deux arrêtés du Code des assurances datant de 1994 1994 et 1995, arrêtés jugés illégaux par le Conseil d’État. 11.5 milliards doivent être restitués aux assurés crédit immobilier ( 1996 – 2005) et 4.5 milliards aux assurés crédit à la consommation (1996 – 2007) et ce dans un délai de 2 ans. UFC-Que Choisir « travaille aujourd’hui à la mise en place d’outils simples et efficaces devant permettre aux assurés victimes de réclamer leur dû ». Reste à savoir si vous êtes concerné…?

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Baisse des taux, baisse des prix de l’immobilier

Le courtier Empruntis confirme la baisse des taux ainsi que leur stabilisation dans les niveaux très bas. À l’instar de Meilleurtaux, Empruntis encourage les emprunteurs à passer à l’acte. En effet, le moment est très propice et on peut tirer son épingle du jeu. D’autres préféreront attendre la baisse des prix. Rien n’est moins sûr dans ce domaine. L’agence Standard & Poor prévoit une baisse de 15% des prix de l’immobilier dans les 2 prochaines années hors immobilier parisien toutefois. En cause surtout l’exigence des banques et le pouvoir d’achat réel. Ces mêmes banques sont aussi réticentes à la délégation d’ assurance emprunteur…

C’est le moment d’emprunteur, la baisse des taux est confirmée !

En attendant, pour ceux qui ont la possibilité d’emprunter  : « Les taux sont à des niveaux extrêmement bas. L’annonce de la BCE, qui a baissé son taux directeur début juillet, confirme la tendance à la stabilisation des taux, voire à la baisse dans les prochaines semaines. Nos partenaires bancaires continuent également à appliquer d’importantes décotes au cas par cas. Attention néanmoins à rester raisonnable sur la demande de financement. La période est très propice à l’achat immobilier et à la renégociation de son crédit. Pour que l’opération soit intéressante, il faut être dans les premières années de remboursement et obtenir une différence de taux d’au moins 0,8 point », conclut Maël Bernier.

Négociez aussi votre assurance emprunteur afin d’optimiser au maximum votre prêt immobilier. Les banques devront motiver leur refus de vous voir prendre une assurance emprunteur déléguée. Faites appel à un courtier en cas de difficulté de négociation. En définitive, si vous réaliser plusieurs milliers d’euros d’économie, vous pouvez toujours les investir dans le mobilier de votre nouvelle résidence.

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AB Courtage, Leader en courtier de crédit

Ceux qui veulent sortir des sentiers battus afin d’économiser le maximum d’argent dans le financement de leur projet immobilier choisissent d’être aidés par un courtier. Parmi les courtiers les plus sérieux, AB Courtage est votre allié indispensable pour concrétiser votre projet. En outre AB Courtage est membre de l’association professionnelle des intermédiaires en crédits (APIC).

Le courtier AB Courtage se place comme l’intermédiaire de votre projet auprès des banques. Son indépendance ainsi que son expérience lui offrent plus de souplesse en matière de négociation bancaire.

Quels sont les avantages d’un courtier en crédit immobilier ?

Les courtiers sont des conseillers financiers, commissionnés directement par les banques, dont la mission est de proposer au client la meilleure solution de financement pour votre projet immobilier : le meilleur taux, la meilleure assurance de prêt, les mensualités ajustées, etc. Partenaire de l’intégralité des acteurs du marché du crédit, AB Courtage vous obtient les meilleures conditions du marché en rapport à votre profil.

Faire appel à un courtier représente un véritable gain de temps et d’argent : votre projet immobilier est transmis à l’ensemble de nos partenaires bancaires qui vous répondent dans les meilleurs délais. Plus besoin de faire le tour des banques ! En général, le coût de ce service varie selon les courtiers de 600 euros à 2 000 euros. Chez AB Courtage, les tarifs sont proches de la fourchette la plus basse. Notez bien, aucuns frais ne pourront vous être réclamés sans l’obtention de votre  crédit immobilier.
Selon les profils, les économies réalisées sur les projets varient entre 5 000 à 20 000 euros sur le coût total de votre crédit.

- Consultez AB Courtage

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Taux de prêt immobilier très bas à Lille

Selon le dernier baromètre du courtier Meilleurtaux.com, les taux de prêt immobilier ont encore baissé. Toutes les villes observées par le courtier affichent des taux en dessous de 4% en ce qui concerne les meilleurs taux. « À ce jour, . Cela s’explique par le niveau très bas du taux de l’OAT 10 ans – 2,23 % le 16 juillet – et la politique accommodante de la Banque Centrale Européenne qui, en abaissant de façon inédite son principal taux directeur à 0,75 %, cherche à aider les banques à se refinancer à moindre coût et à favoriser ainsi l’octroi de crédit » explique Sandrine Allonier, responsable des études économiques de meilleurtaux.com.

Pour Meilleurtaux.com, Lille est la ville la plus performante en terme de taux grâce à un taux stable à 3,30 % sur 20 ans. Les villes comme Nantes et Toulouse ne sont pas loin derrière avec 3.35% sur 20 ans. En revanche, Toulouse propose sur 15 ans un taux très alléchant de 3.15%.

Grâce à la baisse des taux qui compensent la hausse des prix de l’immobilier au mois de juillet, le pouvoir d’achat immobilier reste stable dans les villes comme Lyon, Toulouse, Bordeaux, et Paris.

Pour 1000 euros de mensualité on peut s’acheter à :
- Lille : 60.2 m2
- Lyon : 49 m2
- Marseille : 68.3 m2
- Strasbourg 75 m2

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Loi Lagarde : libération de l’assurance emprunteur

En novembre 2008, Christine Lagarde remettait en cause la disposition législative qui autorise les banques à imposer aux emprunteurs l’adhésion au contrat assurance groupe qu’elles commercialisent. En 2009, une nouvelle obligation voit le jour toujours sous l’impulsion du Ministre de l’Économie en poste. Les banques et assureurs ont l’obligation de fournir à leurs clients une fiche d’information sur l’assurance de prêt. Grâce à cette fiche standardisée, l’assuré a la possibilité de comparer les offres d’assurances entre celle de l’assurance groupe et celles proposées par les assureurs indépendants.

Depuis septembre 2010, c’est désormais officiel, un emprunteur peut s’assurer auprès de l’assureur de son choix à condition que l’assurance trouvée présente des garanties équivalentes aux garanties de l’assurance Banque.

Les obligations de la Loi Lagarde

Au niveau des banques

- Les banques sont tenues d’accepter tout contrat d’assurance aux garanties équivalentes à l’assurance qu’elle propose.
- Si elles s’opposent à la délégation d’assurance, elles doivent motiver les raisons du refus.
- Elles ne peuvent pas modifier les conditions de prêt négociées (taux d’intérêt, frais dossier, remboursements anticipés…) en amont.

Au niveau des assureurs

- Ils sont tenus d’informer la banque de tout changement important du contrat de l’assuré par exemple le non-paiement des cotisations.

Des économies importantes

Quand on délègue son assurance emprunteur, on souhaite souvent faire des économies sur le coût global de son crédit. Un couple jeune en bonne santé avec des options étudiées peut économiser jusqu’à 50% (ou plus) du coût global de son assurance de prêt (en moyenne 10 000 à 12 000 euros). Toutefois, dans certains cas, certains assurés qui refusent l’assurance groupe ne le font pas par souci d’économie, mais ils souhaitent être mieux protégés. En effet, ils peuvent choisir de payer plus cher parce qu’ils estiment que le contrat groupe ne comporte pas les garanties qu’ils souhaitent.

- Portait Christine Lagarde (FMI, utilisation libre)

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Maxihome étend ses activités

Taux fixe ou révisable, assurance, PTZ+, calcul du taux d’endettement… Les particuliers en recherche d’un crédit immobilier sont souvent perdus face à tous ces paramètres. C’est pourquoi ils font de plus en plus appel à Maxihome.

Spécialisé dans les services liés à l’immobilier et à la gestion du patrimoine, le réseau s’appuie sur le savoir-faire de plusieurs sociétés de courtage en crédit et assurance montées en 1995 par son créateur Christophe Celdran. Précurseur sur son marché, Maxigome a passé plus de 50 accords de partenariat avec les banques et établissements financiers.

Les agents mandataires de l’enseigne recherchent auprès des différents organismes bancaires partenaires le meilleur financement possible pour leurs clients. Ils sélectionnent les propositions les plus favorables et ne garantissent aucune exclusivité aux banques, ce qui leur permet de conserver une totale impartialité et autonomie lors de l’étude des dossiers.

« Nous signons régulièrement de nouveaux accords avec les organismes prêteurs. Les mandataires du réseau peuvent aussi proposer à leurs clients des crédits toujours plus avantageux en termes de durée et de taux », explique Christophe Celdran, PDG de Maxihome. « Ils les conseillent, leur présentent les différentes options d’emprunt et leurs droits, les aident à monter leur dossier et veillent à l’aboutissement de celui-ci. Les taux d’intérêts des crédits immobiliers étant en recul depuis quelques mois, les emprunteurs avec un bon dossier peuvent prétendre, par exemple, à un taux de 3.38% sur 15 ans et 3.94% sur 20 ans. »

NDRL : 10 juillet 2012, les meilleurs taux sur 15 ans sont de 2.98%, sur 20 ans de 3.40%, et sur 20 ans 3.60% !

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Un interlocuteur unique

Maxihome, grâce à ses activités multiples, est capable de proposer toute la gamme de services liés à la gestion du patrimoine. Ainsi, chaque client est suivi par un interlocuteur unique qui le conseille tout au long de ses démarches liées à l’immobilier : achat, vente, recherche de crédit ou d’assurance, placement, etc.

Cet accompagnement personnalisé et pratiqué sur le long terme permet à Maxihome d’appliquer une politique de fidélisation efficace et pérenne.

- Source : Maxihome

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